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2009年2月12日 星期四

2009.02_投資型保單,帳戶價值不足,保單會停效

投資型保單也開始出現糾紛!由於投資慘賠,保戶的帳戶價值低於原始保額,保險公司開始加收「危險保費」。保險公司就曾碰到,高齡保戶投資慘賠,賠到連帳戶價值都不夠扣,以至於保單停效。保戶大嘆,投資基金只要不認賠,還可以用時間換取空間;但投資型保單連結基金,原本屬於投資的錢,還要挪去補保費,投資報酬率更低,還要測試荷包底線。

投資型保單雖然是保險公司的保費帳戶、以及保戶的投資帳戶各自獨立,不過,當投資慘賠,投資帳戶的價值低於保額的時候,保險公司會從帳戶價值中,收取「危險保費」,投資報酬率會變得更低,甚至停效例如原本的壽險保額一百萬,但帳戶價值只剩九十萬的時候,保險公司就會計算每一萬元保額、每個月必須加收多少,虧損愈多,要補的危險保費就愈多。最近這一波金融風暴,慘賠五到七成的大有人在。

「只要裡面保戶價值夠扣,你永遠都有一百萬的壽險保障。但是今天有兩個問題,你當初買的目的是為了投資,你投資的錢不但沒賺,還一直要被扣到危險保費,所以你的帳戶價值又會愈來愈少,你的虧損就愈來愈大。第二種我遇過年紀很大的人來買,他的危險保費會扣得很高,真的被停效了」

傳統壽險屬於「平準保費」,以投保當時的年齡計算保費,以後每年都繳相同的保費,不過,投資型保單除非是「遞減型」,保額降低、但保費不變,大多數投資型保單的壽險屬於「自然保費」,會隨著保戶年齡增加,每年要繳的保費都會調高,保險公司會直接從保戶的帳戶價值中扣除新增保費,如果帳戶價值因為投資虧損而扣不到錢,保戶一樣要補足保費,才能維持保單有效。

業者建議保戶,三不五時注意帳戶價值的水位,以免危險保費侵蝕到投資報酬率,甚至影響保單的有效性;由於投資型保單的壽險並非終身有效,業者建議趁機檢視,是否讓投資歸投資、保險歸保險

來源:
Yahoo

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